Overlijdensrisicoverzekering chronisch zieken, is dit makkelijk te realiseren?
Het vinden van een overlijdensrisicoverzekering voor chronisch zieken of mensen die chronisch ziek zijn geweest kan nog wel eens lastig zijn. Zeker als je deze ORV wil combineren met een hypotheek kan een ziektebeeld een barrière vormen. Dat komt omdat een verzekeraar een ziekte in het verleden of een chronische ziekte als een verhoogd risico op eerder overlijden ziet.
Dit is natuurlijk vervelend, want het leidt tot hogere kosten, bepaalde uitsluitingen of een afwijzing. Tegenwoordig zie je echter wel dat veel verzekeraars meedenken met oplossingen. Iedereen heeft namelijk recht op een goede verzekering, ook als je ziek bent of ziek bent geweest.
Een aantal tips tijdens de zoektocht naar een ORV voor chronisch zieken
In Nederland zijn er op dit moment ruim 5 miljoen mensen met een chronische ziekte. Denk daarbij aan mensen die last hebben van epilepsie, diabetes, hart- en vaatziekte, kanker of reuma. Ook als je hersteld bent van een ziekte zien veel verzekeraars dit nog steeds als ‘chronisch ziek zijn’. Om je op weg te helpen hebben we 8 tips voor chronisch zieken en (ex-)patiënten samengesteld zodat je goed voorbereid op zoek kunt naar een overlijdensrisicoverzekering.
Tip 1: Denk eerst aan de verzekering en vervolgens aan de hypotheek
Het is eerst slim om samen met een hypotheekadviseur te kijken naar je maximale hypotheek. Daarna ga je kijken naar de opties op het gebied van een overlijdensrisicoverzekering. Zodra al deze zaken helder zijn kun je goed op huizenjacht gaan. Doorgaans kan het soms maanden duren voordat je een polis kunt afsluiten als je last hebt van een chronische ziekte.
Doorgaans is het zo dat je een medische keuring moet doorlopen en het kan zijn dat je premie behoorlijk hoog ligt. Tegenwoordig hoef je overigens niet meer verplicht een hypotheek te koppelen aan een ORV.
Daardoor kunnen mensen die zich moeilijk kunnen verzekeren toch een kans krijgen op een hypotheek. Let echter op, niet alle geldverstrekkers gaan akkoord met het vervallen van de overlijdensrisicoverzekering. Vaak wordt er een eis gesteld van een bedrag boven de 80% van de marktwaarde verzekerd moet zijn.
Tip 2: Zorg er voor dat je alle premies met elkaar vergelijkt
Vroeger was een overlijdensrisicoverzekering nog behoorlijk duur. Tegenwoordig zijn de polissen een stuk goedkoper geworden. Het is echter wel aan te raden om te beginnen met overlijdensrisicoverzekering vergelijken, het aanbod is namelijk groot en de tarieven kunnen per aanbieder behoorlijk verschillen. Zeker indien er sprake is van een chronische ziekte. Doorgaans is een goedkope overlijdensrisicoverzekering vinden met een chronische ziekte lastig omdat er bijna altijd een hogere premie wordt gerekend.
Tip 3: De oude verzekering niet te snel opzeggen
Als je al een ORV hebt afgesloten maar deze wil oversluiten naar een andere aanbieder, dan is het belangrijk dat je de verzekering pas opzegt als de nieuwe polis in huis is. Soms kan het zijn dat je nog medisch gekeurd moet worden voor de goedkeuring, als je de oude polis hebt opgezegd ben je onverzekerd in de tussenperiode.
In sommige gevallen is overlijdensrisicoverzekering oversluiten ook niet interessant, je bent ouder dan bij het afsluiten van de vorige verzekering, je gezondheid is wellicht verslechterd of er spelen andere zaken. Een ORV kun je het beste zo jong mogelijk afsluiten, de premie is dan lager in vergelijking met mensen op hogere leeftijd.
Tip 4: Ben altijd eerlijk tegen de verzekeraar
Als je een overlijdensrisicoverzekering afsluit moet je je aan de voorwaarden houden om in aanmerking te komen voor een uitkering. Als je verzwijgt dat je een ziekte of aandoening hebt (gehad) dan kan een verzekeraar een netto uitkering overlijdensrisicoverzekering weigeren. Daardoor kunnen de nabestaanden in de problemen komen en ben je in feite onverzekerd. Zorg er daarom voor dat je altijd open kaart speelt met een verzekeraar.
Tip 5: Kies een goede adviseur
Als je last hebt van een chronische ziekte is het fijn om een goede adviseur te kiezen. Doorgaans zien hypotheekadviseurs niet direct dat er sprake is van een chronische aandoening en soms durven ze het niet snel over deze moeilijke zaken te spreken.
Kies daarom voor een hypotheekadviseur die op de hoogte is van zaken en goed kan inschatten of verzekerbaar zijn mogelijk is. Er zijn tegenwoordig ook speciale instanties zoals het ICZ, deze instant helpt mensen met een chronische aandoening tijdens en voor het verzekeren.
Tip 6: Let goed op de voorwaarden van een ORV polis
We raden je aan om de voorwaarden van je overlijdensrisicoverzekering goed door te kijken. Het is vooral belangrijk om te kijken naar uitsluitingen, daarbij kun je ook kijken of er een zogenoemde en-bloc clausule aanwezig is waardoor de verzekeraar de premie eenzijdig kan aanpassen. Ook kan het zijn dat het verzekerd bedrag tussentijds verhoogd kan worden zonder gezondheidsverklaring, is dat ook het geval bij de polis die je wil kiezen?
Tip 7: Doe onderzoek naar de medische keuring en voorkom afwijzing
Indien je last heb van een chronische ziekte kan de verzekeraar om een medische keuring vragen. Als eerste moet je kijken wie deze kosten betaalt, doe dat zowel bij afwijzing als bij acceptatie. Vraag de medisch adviseur van de verzekeraar om zelf als eerste de uitslag van dat onderzoek te krijgen, dat is namelijk vastgelegd in de Wet op de Medische Keuringen.
Als het keuringsadvies negatief is, dan kun je de medisch adviseur vragen om het advies niet door te sturen naar de verzekeraar. Het is dan mogelijk om de verzekeringsaanvraag in te trekken zodat de verzekeraar je niet kan afwijzen. Dat is prettig want zo kun je diverse aanvragen indienen bij meer verzekeraars. Meer tips en redenen voor afwijzing van de ORV? Kijk snel verder.
Tip 8 : Geef alleen informatie over de gevraagde aandoening aan verzekeraars
Het is voor een verzekeraar alleen maar mogelijk om medische informatie op te vragen bij de huisarts of behandeld arts. Op jou beurt moet je schriftelijke toestemming geven om deze informatie te delen. Geef de verzekeraar alleen toegang tot de informatie over de aandoening waar ze meer over willen weten. Het is belangrijk om dit te noteren op de volmacht die je afgeeft.
Bekijk meer informatie
Direct het gehele aanbod van alle verzekeraars bekijken met o.a. premies, dekkingen & voorwaarden? Druk hier voor een totaal overzicht.
- Jasper Jansen
